クレジットカードのキャッシングは本当に金利が高いのか | サラ金を使うのは比較してから！

普段何気なく利用しているクレジットカードにも、カードローンと同じようなキャッシング機能があるのはご存知ですか？

ほとんどの利用者はショッピング機能がメインですが、カードが使えない上に現金が必要となると大変です。そんなピンチに助かるのがキャッシング機能です。

クレジットカードの審査時にキャッシングも審査に通っているので、いつでも利用することができるからです。

そこで今回はクレジットカードのショッピングとキャッシング、そしてサラ金や銀行のキャッシングとの違いについて、金利などさまざまな面で比較をしながら解説していきます。

ショッピングとキャッシングの機能の違い

クレジットカードにはショッピング機能とキャッシング機能があります。上記の通り、キャッシング機能はお金を借りるためのものです。

ショッピング機能は分割払いにすると、支払回数に応じて金利が決まります。まとまった買い物をすると支払回数が増えて金利が高くなります。つまり支払回数と金利は比例の関係にあります。

キャッシング機能の特徴

金利が高めに設定されている

基本的に、キャッシング機能の方が金利は高いです。ショッピングは翌月一括払いにすれば利息が掛からないことも多いのですが、キャッシングは借入額と金利に応じて以下のように毎月利息が生じます。

クレジットカードのキャッシングは、金利が固定になっているものもあれば変動するものもあります。これはキャッシングの借入限度額が100万円以上あるかどうかで決まっており、利息制限法では以下の通り定められています。

固定金利の場合は借入限度額が100万円未満の低いものです。金利は年18.0%や年20.0%になっているものがほとんどです。

一方で、変動金利の場合は限度額が100万円以上の高いものです。金利は年15.0~18.0%など適用される限度額に応じて個人で変わります。

残高スライド元利定額返済方式

「返済方式」は、毎月の返済にかかわる重要な要素です。中でも「残高スライド元利定額返済方式」は現在カード払いで主流になっている方式です。

中身を簡潔にご説明すると、キャッシング残高に応じて毎月の返済額もスライドするものです。返済して残高を減らしていくにつれて返済の負担も減っていくので、良い仕組みと思いがちですが、重大なデメリットがあります。

それは、返済後半になると毎月の返済額が少なくなるために余計に利息を払ってしまうことです。返済期間が延びれば利息も当然増えてしまいます。

これを防ぐためには、カード会社が設定した毎月最低返済額に頼らず、繰り越し返済で余裕がある分はどんどん返して完済してしまいましょう。

返済方式には他にも、「元利定額返済方式」や「元金定額返済方式」があります。

キャッシング機能のメリットとデメリット

クレジットカードが使えない時や急に現金が必要になった時には助かるキャッシング機能ですが、どのようなメリットとデメリットがあるかご存知でしょうか。

メリット

急な出費に対応可能

キャッシング機能はクレジットカードにもともと付帯している機能の1つです。そのため、最初に申込をしたときに20,30万円程度の借入限度額がついていることが多いです。そのため、別途申込をする必要がないというメリットがあります。

新規でカードローン等に申し込む必要がないため、すぐにお金を借りることができます。ただ最近の大手サラ金は、免許証か健康保険証さえあれば最短1時間で融資を受けることができるので、本当に時間がない方はキャッシング機能が重宝します。

基本的に提携ATM手数料無料

キャッシングでは借入の際に「口座振込」か「ATM」を選びます。サラ金のキャッシングの場合はどちらも基本的に手数料をとられてしまうのですが、クレジットカードの場合は手数料無料となっていることが多いです。

カード会社にもよりますが、銀行・コンビニ・信用金庫のATMで借入が可能なのでどんな場所でも困りません。

デメリット

金利が高い上に安くならない

私の経験則でもありますが、年会費や入会費が無料のクレジットカードは借入限度額が100万円未満であることが多いです。そのため、金利が固定されていて安くなることがないというデメリットがあります。

上記の「利息制限法」でご説明した通り、少なくとも借入限度額が100万円以上なければ、金利が18.0%を下回ることはないと考えて良いです。

借入限度額が少額

上と関連しますが、カードローンと比較するとキャッシング機能の借入限度額は上限が低いです。そのため、まとまった借入には向いていません。

「サラ金でお金を借りたくないからクレジットカードのキャッシングで借りたい」という方はわりといらっしゃいますが、借金をすることに変わりはありません。それどころか、サラ金の方がまとまった融資を受けて金利を安くすることも可能なのです。

キャッシング枠とサラ金・銀行カードローンの比較

クレジットカードのキャッシング機能と、サラ金や銀行カードローンの金利と借入限度額を比較してみました。比較すると、クレジットカードの方が優れているとは言い難いですね。

しかしこの違いは当然でもあります。なぜならクレジットカードの主な機能はショッピングであり、キャッシングではないからです。

これを見ると、キャッシング機能を利用するのは「お買い物中にどうしても急に現金が必要になった時」に限った方が良いと私は思います。

キャッシングリボからの借り換えも可能

上記と関連して、キャッシングの「借り換えローン」や「おまとめローン」をご紹介いたします。これらのメリットは、金利が安いローンであることです。

仮にクレジットカードで高額のキャッシングをした場合、金利が高いと毎月の利息も高くなります。そうなると、毎月返済してるのにキャッシング残高が全然減らない、利息しか返済できないという事が起こりえます。

そのような場合に陥った時は、サラ金の借り換え・おまとめ専用ローンや銀行カードローンへの乗り換えをおすすめします。特に銀行カードローンは借り換え・おまとめを推奨しているところが多いので、申し込みやすくなっているのが嬉しいところです。

クレジットカード現金化は重大な規約違反

今でも市街地に広告があったりビラがあったりする「クレジットカード現金化」は、手を出してはいけないものの1つです。結論から言うと、「強制解約」「一括請求」「信用情報ブラックリスト化」など、良いことが1つもないからです。

仕組みは単純で、ショッピング枠を利用してお金を借りる方法です。「現金化は法律違反ではない」と説明されるかもしれませんが、クレジットカード会社からしたら重大な規約違反です。

現金化業者の商品をショッピング枠で買ってもらい、業者がクレジットカード会社から現金を受け取って利用者に貸付をするという仕組みです。後から「現金化だとは知らなかった」言っても遅いので、自分の身は自分で守らなければいけません。

まとめ

クレジットカードのキャッシング機能についてまとめると、以下の通りです。

いかがでしたでしょうか。サラ金のイメージが悪いせいか、お金を借りるならクレジットカードのキャッシング機能を利用したいという方は大勢いらっしゃいます。しかし金利や借入限度額の面で比較をすればわかる通り、キャッシングに関してはサラ金や銀行カードローンの方が優れています。

キャッシングを利用するのに審査に申し込む必要がないというメリットはありますが、キャッシング枠を利用するのは数万円程度の現金が急に必要になった時だと私は思います。

なんにせよ利用するのであれば、翌月一括で返済できるか、リボ払いなら毎月何万円ずつ返済するか等の返済計画をしっかりと立てるようにしてください。

サラ金の審査についてはこちらの記事をご覧ください。⇒審査に落ちた方も大丈夫！審査の甘いサラ金についてご紹介